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江西省人大常委会


江西省人民代表大会常务委员会公告

　　第13号



　　《江西省机动车排气污染防治条例》已由江西省第十二届人民代表大会常务委员会第五次会议于2013年7月27日通过，现予公布，自2013年10月1日起施行。



　　
江西省人民代表大会常务委员会

2013年7月27日



江西省机动车排气污染防治条例

（2013年7月27日江西省第十二届人民代表大会常务委员会第五次会议通过）




　　目 录

　　第一章 总则

　　第二章 预防与控制

　　第三章 检验与治理

　　第四章 监督管理

　　第五章 法律责任

　　第六章 附则

　　第一章 总 则

　　第一条为了防治机动车排气污染，保护和改善大气环境，保障人体健康，根据《中华人民共和国大气污染防治法》《中华人民共和国道路交通安全法》等法律、行政法规的规定，结合本省实际，制定本条例。

　　第二条 本省行政区域内机动车排气污染防治及其监督管理工作适用本条例。

　　本条例所称机动车，是指以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆。以电能驱动的机动车和铁路机车、农用拖拉机除外。

　　本条例所称机动车排气污染，是指由排气管、曲轴箱和燃油系统向大气排放和蒸发各种污染物所造成的污染。

　　第三条 机动车排气污染防治应当坚持预防为主、防治结合的原则，实行污染物排放总量控制。

　　第四条县级以上人民政府应当加强对机动车排气污染防治工作的领导，将机动车排气污染防治工作纳入本行政区域环境保护规划、交通规划和环境保护目标责任制，采取防治机动车排气污染的措施，提供必要的资金支持，保护和改善大气环境质量。

　　县级以上人民政府应当建立机动车排气污染防治协调机制，协调处理机动车排气污染防治工作中的重大问题，督促有关主管部门做好机动车排气污染防治监督管理工作。

　　第五条 县级以上人民政府环境保护主管部门对本行政区域内机动车排气污染防治工作实施统一监督管理。

　　县级以上人民政府公安、交通运输、质量技术监督、发展改革、能源、价格、工商、商务等部门，按照各自职责，做好机动车排气污染防治的有关工作。

　　第六条 县级以上人民政府及其有关部门和新闻媒体应当加强机动车排气污染防治工作的宣传。

　　第七条县级以上人民政府环境保护主管部门应当向社会公布投诉和举报电话。任何单位和个人对机动车持续排放黑烟等可视污染物和排气污染超标行为，有权投诉和举报。

　　县级以上人民政府环境保护主管部门应当依法对投诉和举报予以处理和答复。

　　县级以上人民政府环境保护主管部门可以聘任社会监督员，协助开展对机动车排气污染环境行为的监督。

　　第二章 预防与控制

　　第八条 机动车排气污染物排放执行国家规定的机动车排气污染物排放标准。

　　省人民政府可以根据机动车排气污染防治需要，依据国家有关规定，对本省大气污染防治重点城市制定严于国家规定的现阶段机动车排气污染物排放标准，并报经国务院批准。

　　本省执行的机动车排气污染物排放标准，应当向社会公告后实施。

　　第九条机动车制造企业应当将机动车排气污染指标纳入产品质量管理，保证机动车达到国家规定的排放标准，并在产品说明书中标明机动车排气污染所达到的排放标准。

　　第十条 机动车销售企业应当依法销售符合规定排放标准的机动车，所销售的机动车应当附有制造企业提供的排气污染物检测报告。

　　机动车销售企业销售本省以外制造的机动车，应当将所销售的每种车型的污染物排放技术指标、排气污染物检测报告报送省人民政府环境保护主管部门备案。

　　第十一条 鼓励清洁能源机动车的开发、生产、销售和使用。

　　鼓励机动车排气污染防治先进技术的开发和应用。

　　禁止制造、销售或者进口排气污染物超过国家规定排放标准的机动车。

　　第十二条对未达到本省执行的机动车排气污染物排放标准的新购机动车，县级以上人民政府公安机关交通管理部门不得办理机动车注册登记。

　　对未达到本省执行的机动车排气污染物排放标准的在省外登记的机动车，县级以上人民政府公安机关交通管理部门不得办理机动车转移登记。

　　第十三条县级以上人民政府应当采取措施优先发展公共交通事业，鼓励和支持城市公共客运企业优先选用清洁能源机动车，限期对排气污染物超过规定排放标准的城市公共客运车辆实行更新淘汰。

　　第十四条设区的市人民政府可以根据本行政区域大气环境质量状况和机动车排气污染程度，划定机动车限制行驶的区域、时段和车型，并设置限行标志。

　　采取前款规定的交通限制措施，设区的市人民政府应当公开征求公众的意见，组织听证，并在实施之日起三十日之前向社会公告。

　　第十五条 禁止生产、销售不符合规定质量标准的机动车燃料。

　　机动车燃料销售企业应当执行本省确定的国家阶段性机动车燃料质量标准，并在销售场所显著位置公示机动车燃料的质量标准。

　　第十六条新建加油站及新登记油罐车应当按照国家标准配套安装油气回收系统；已建加油站及在用油罐车应当在国家标准规定的期限内完成油气回收综合治理设施安装。

　　第十七条道路客运和货运企业应当配备符合排放标准的机动车，采取机动车排气污染防治措施，减少排气污染。在用车辆不符合排放标准的，应当按照要求进行维修治理或者更新。

　　企业应当对自备在场（厂）区内进行专业作业的机动车采取排气污染防治措施，县级以上人民政府环境保护主管部门应当将此类机动车污染物达标排放纳入企业环境行为管理。

　　第十八条 机动车所有人或者驾驶人应当定期保养和及时维修机动车，保证机动车排气符合规定的排放标准。

　　机动车所有人或者驾驶人应当保证机动车排气污染控制装置的正常使用，不得拆除或者擅自改装。

　　第三章 检验与治理

　　第十九条 实行机动车环保检验制度。机动车环保检验周期应当与机动车安全技术检验周期一致。

　　省人民政府环境保护主管部门和省质量技术监督主管部门应当根据国家有关规定，选择适合本省实际的机动车排气污染检验方法，确定相应的排放限值，报省人民政府批准后公布实施。

　　第二十条省人民政府环境保护主管部门应当按照合理布局、方便群众的原则，确定全省机动车环保检验机构的数量和布局，并向社会公布，接受社会监督。

　　设区的市人民政府环境保护主管部门应当根据全省机动车环保检验机构的数量和布局，落实本市机动车环保检验机构的数量和布局。

　　县级以上人民政府及其有关部门应当采取措施，引导和鼓励建设能够同时承担机动车环保检验、机动车安全技术检验和机动车综合性能检测的社会化机动车检验检测机构。

　　第二十一条 承担机动车环保检验的机构应当依法取得省人民政府质量技术监督主管部门的计量认证，具有法人资格。

　　省人民政府环境保护主管部门应当向社会公告机动车环保检验机构名录。

　　第二十二条 机动车环保检验机构应当遵守下列规定：

　　（一）公开检验资格、检验制度、检验程序、检验方法、污染物排放限值、收费标准、监督投诉电话；

　　（二）按照规定的检验方法、技术规范进行检验，出具真实、准确的检验报告；

　　（三）按照规定向所在地的县（市、区）人民政府环境保护主管部门报送机动车环保检验数据；

　　（四）执行省人民政府价格、财政主管部门核定的机动车排气污染检验收费标准；

　　（五）建立机动车环保检验档案，并按规定保存；

　　（六）不得以任何形式经营或者参与经营机动车排气污染维修、治理业务。

　　第二十三条 实行机动车环保检验合格标志分类管理制度。环保检验合格标志分为绿色环保检验合格标志和黄色环保检验合格标志。

　　县级以上人民政府环境保护主管部门核发环保检验合格标志不得收取费用。

　　第二十四条新购机动车达到本省执行的机动车排气污染物排放标准的，办理机动车注册登记时免予环保检验，县级以上人民政府环境保护主管部门应当核发环保检验合格标志。

　　第二十五条在用机动车经环保检验达到规定排放标准的，由县级以上人民政府环境保护主管部门按照国家环保部门的规定核发相应的环保检验合格标志。达不到规定排放标准的，可以维修并进行复检。经复检达到规定排放标准的，应当核发环保检验合格标志。

　　对达到强制报废条件的机动车，机动车环保检验机构不得进行环保检验。

　　第二十六条 机动车环保检验合格标志应当粘贴在机动车前窗右上角。

　　禁止伪造、变造或者使用伪造、变造的机动车环保检验合格标志以及使用其他机动车的环保检验合格标志。

　　第二十七条在用机动车不符合制造当时的在用机动车污染物排放标准的，不得上路行驶，县级以上人民政府环境保护主管部门不予核发环保检验合格标志。

　　对未取得环保检验合格标志的机动车，县级以上人民政府公安机关交通管理部门不得核发机动车安全技术检验合格标志，县级以上人民政府交通运输主管部门不得办理机动车营运定期审验手续。

　　第二十八条 机动车所有人可以自行选择其机动车注册登记所在地的机动车环保检验机构进行环保检验。

　　任何单位和个人不得要求机动车所有人到指定的环保检验机构进行环保检验。

　　第二十九条在用机动车在注册登记地以外区域使用三个月以上的，可以根据需要在使用地进行环保检验并向当地县级以上人民政府环境保护主管部门申领环保检验合格标志。

　　第三十条机动车维修单位应当按照防治大气污染的要求和国家有关技术规范对机动车进行维修，使在用机动车排气污染达到规定的排放标准。

　　机动车经过维修后，在规定的维修质量保证期内正常使用时，因维修质量原因造成其排气污染超过规定排放标准的，机动车维修单位应当负责继续维修，使其达到规定的排放标准。

　　第三十一条县级以上人民政府环境保护主管部门或者其他依法行使监督管理权的部门不得推销或者指定使用机动车排气污染治理的产品，不得指定承担机动车排气污染治理的维修单位。

　　第三十二条 在用机动车污染物排放经检验不符合制造当时标准且无法修复的，应当按照国家机动车强制报废规定予以报废。

　　报废的机动车的所有人应当及时到县级以上人民政府公安机关交通管理部门办理注销登记。机动车所有人不主动报废的，由公安机关交通管理部门依法予以强制报废。

　　第三十三条 县级以上人民政府可以采取经济鼓励、限制行驶等措施，逐步淘汰具有黄色环保检验合格标志的机动车。

　　第四章 监督管理

　　第三十四条 县级以上人民政府环境保护主管部门应当履行下列职责：

　　（一）按照大气污染防治法律、法规的规定和标准，组织制定、实施机动车排气污染防治方案；

　　（二）核发机动车环保检验合格标志；

　　（三）组织开展机动车排气污染防治行政执法活动；

　　（四）法律、法规规定的其他相关职责。

　　第三十五条县级以上人民政府环境保护主管部门应当会同公安、交通运输等部门建立机动车排气污染防治监督管理信息系统，实现信息共享，并定期向社会公布机动车排气污染防治情况。

　　第三十六条县级以上人民政府环境保护主管部门可以在公共停车场、专用停车场等机动车停放地，对在用机动车排气污染物排放状况进行现场抽测。县级以上人民政府环境保护主管部门工作人员进行现场抽测时，应当出示行政执法证件，机动车所有人或者驾驶人应当予以配合，不得拒绝、阻挠。

　　县级以上人民政府环境保护主管部门可以对行驶中的机动车污染物排放状况，以遥感等技术检测方法进行抽测。抽测不得影响道路正常通行。

　　第三十七条县级以上人民政府公安机关交通管理部门负责对无环保检验合格标志的机动车和具有黄色环保检验合格标志的机动车实施交通限制措施，对违反交通限制措施的实行记分处理。

　　第三十八条县级以上人民政府交通运输主管部门应当将机动车排气污染防治纳入对车辆营运、机动车维修的监督管理内容，加强对机动车维修单位排气污染维修活动的监督管理。

　　第三十九条县级以上人民政府质量技术监督部门应当加强对机动车环保检验机构和机动车维修单位的计量管理，定期检定校核排气检验设施、设备。

　　第四十条县级以上人民政府质量技术监督、工商、商务部门应当加强机动车燃料生产、销售活动的监督检查，依法查处机动车燃料质量违法行为。

　　第四十一条 省人民政府价格、财政主管部门应当科学测算、合理核定机动车排气污染检验收费标准。

　　县级以上人民政府价格、财政主管部门应当对机动车环保检验机构收费项目和收费标准的执行情况加强监督检查，及时查处违法收费行为。

　　第五章 法律责任

　　第四十二条违反本条例规定，机动车所有人、驾驶人拆除或者擅自改装机动车排气污染控制装置，造成机动车排气污染超过规定标准的，由县级以上人民政府环境保护主管部门责令改正，处五百元以上二千元以下罚款。

　　第四十三条违反本条例规定，擅自从事机动车环保检验的，由县级以上人民政府环境保护主管部门责令停止违法行为，处一万元以上五万元以下罚款；有违法所得的，没收违法所得。

　　违反本条例规定，机动车环保检验机构出具虚假检验报告或者从事机动车排气污染维修治理业务的，由县级以上人民政府环境保护主管部门责令停止违法行为，限期改正，处一万元以上五万元以下罚款；有违法所得的，没收违法所得；情节严重的，停止从事机动车环保检验活动，由省人民政府环境保护主管部门向社会公告。

　　第四十四条违反本条例规定，伪造、变造或者使用伪造、变造的机动车环保检验合格标志，由公安机关依照《中华人民共和国治安管理处罚法》予以处罚；使用其他车辆的环保检验合格标志的，由县级以上人民政府公安机关予以收缴，并处二百元以上五百元以下罚款。

　　第四十五条违反本条例规定，未取得相应环保检验合格标志的机动车，在限制行驶区域、时段上路行驶的，由县级以上人民政府公安机关交通管理部门处二百元罚款。

　　第四十六条违反本条例规定，机动车所有人或者驾驶人拒绝、阻挠县级以上人民政府环境保护主管部门对在用机动车污染物排放状况进行抽测的，由县级以上人民政府环境保护主管部门给予警告，并责令改正；违反《中华人民共和国治安管理处罚法》的，由公安机关依法给予处罚。

　　经抽测达不到规定排放标准的机动车，由县级以上人民政府环境保护主管部门责令限期维修、复检；逾期不维修、复检并继续在限行区域、时段上路行驶的，由县级以上人民政府公安机关交通管理部门处二百元罚款；经维修、复检达不到规定排放标准的，由县级以上人民政府环境保护主管部门注销其环保检验合格标志。

　　第四十七条从事机动车排气污染防治的有关主管部门及其工作人员，违反本条例规定，有下列行为之一的，由其所在部门或者其上级主管机关责令改正，对直接负责的主管人员和其他直接责任人员依法给予处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任：

　　（一）不按照规定办理机动车注册、转移登记的；

　　（二）不按照规定核发机动车环保检验合格标志的；

　　（三）对机动车环保检验机构及其检验行为，不履行监督管理职责，情节严重的；

　　（四）对未取得环保检验合格标志的机动车，核发机动车安全技术检验合格标志或者办理机动车营运定期审验手续的；

　　（五）要求机动车所有人和驾驶人到指定的检验机构进行环保检验，推销或者指定使用机动车排气污染治理的产品，指定承担机动车排气污染治理的维修单位的；

　　（六）对机动车维修企业不履行监督管理职责，情节严重的；

　　（七）对生产、销售不符合规定标准的机动车燃料的行为不依法查处的；

　　（八）其他滥用职权、玩忽职守、徇私舞弊的行为。

　　第六章 附 则

　　第四十八条 本条例自2013年10月1日起施行。

小心你的信用卡
——中美银行业有关信用卡的法律规范比较研究

刘春 北京市方元律师事务所


为迎接2008年奥运会，北京市正在倡导银行卡刷卡无障碍的活动。各商业银行开始了银行卡业务的比拼，如果发卡数量大，每年不算ATM机节省的成本，仅年费收入一项，银行就可以有不少的进帐。刷卡抽奖活动更刺激了消费者使用银行卡的热情。银行作为经营企业，追求利益和利润无可厚非。然而，作为法律专业人士，通过对国外银行业的了解，我认为，在中国刷卡无障碍，不仅有POS机不足的硬件障碍，更重要的是要填补不利于消费者权益保护的法律空白，清除银行卡的法律障碍。比较美国和中国信用卡的发展现状和法律环境，有助于我们认识并解决这个问题。
一、美国银行卡的发展和相关法律介绍
在美国，信用卡（credit card）、借计卡(debit card)等银行卡已经取代个人支票而成为主要的个人支付手段。不论是大型超市还是街边象seven-eleven这样的小杂货铺，都有POS机，接受VISA 或MASTER等标志的世界各国银行发行的信用卡。到加油站加油、学生交给学校的学费、买书等等，几乎所有的消费都可以用卡来付帐。信用卡在美国之所以如此普及，不仅有银行在硬件方面大量的投入、持卡人享有在一定期限内享受免息的贷款优惠，商户与银行的配合等等经济因素，而且也有联邦法律对持卡人的保护。法律规定消费者对信用卡丢失后未经授权的消费最多只承担50美元的责任；法律严格限制银行收取信用卡年费的比例以及向超过免息期还款的消费者征收罚款的比例等等，各种法律规定充分保护消费者的利益。可以说，法律为持卡消费提供了充分的保障。
1、信用卡的发卡人对信用卡是否经授权使用负举证责任。
美国国会通过的《消费者信用保护法》（Consumer Credit
Protection Act）规定，信用卡的发卡人对信用卡是否经授权使用负举证责任。发卡人应该采取措施识别信用卡的使用人是经过授权的。如果信用卡的使用未经授权，发卡人仍然有义务证明未经授权使用信用卡的行为必须符合法律规定的其他条件。
2、消费者对信用卡丢失后未经授权的消费最多承担50美元的
责任。
《诚信贷款法》（Truth in Lending Act）规定消费者或持卡人对未经授权的消费最多承担50美元的责任。1976年，第一联邦城市银行诉莫拉克案件（First National City Bank v. Mullarkey）就是一个著名的判例。原告要求被告支付信用卡上迟延支付的本金、利息和案件的律师费，但被告辩称有六笔发生在1973年12月16日总额为498.63美元的支出不是被告支出的，并且，被告证明他在1974年1月23日向发卡银行报告过信用卡丢失了。因此，法院根据联邦法、州法律和判例，判决被告对这498.63美元未经授权的支出只承担50美元的责任。
法律做出这种规定的基础是相信绝大多数的消费者或持卡人是诚实的，不讲信用的持卡人只是少数。法律同时认为发卡银行在发行信用卡之前就应该意识到信用卡的风险，银行有义务在发卡之前对消费者的信用情况进行调查，信用卡应该发给讲信用的人。
3、规定信用卡的年费、会员费、延期付款支付的费用等属于利息，要符合有关利息限制的规定。
早在1873年，美国最高法院就通过布朗诉海特斯一案（Brown v. Hiatts），对利息下了定义：“利息是法律允许的或当事人约定的一种赔偿，用于延期还款的赔偿或由于拖延还款造成的损失”。1897年美国最高法院又通过霍尼威尔诉南方建筑贷款协会一案（Hollowell v.southern Building & Loan Assn.），重申了银行向借款人收取的任何超过法定利息比率的费用，无论称之为罚款、费用、应付款或利息，事实上都是利息和高利贷。1996年2月，美国联邦货币管理局对利息一词做了明确规定：利息包括因延期付款给付债权人或未来的债权人的任何赔偿，……包括信用卡的年费、会员费、延期付款支付的费用等等。同年，美国最高法院在斯米利诉花旗银行案件（Smiley v.Citibank(South Dakota,N.A.)）中，认为联邦货币管理局对利息的解释是合理的。
如果银行收取的信用卡年费或延期还款的罚金超过法律规定的限额，如果银行故意而为，则其约定收取的利息将被作为罚款被收缴，并且消费者有权拒绝支付，已经支付的将依法获得约定利息两倍的赔偿。
二、中国银行卡规范的现状
目前，调整中国银行卡业务的主要规范性文件是中国人民银行发布的《银行卡业务管理办法》。根据《银行卡业务管理办法》，银行卡分为信用卡和借记卡两大类。其中，信用卡按是否向发卡银行交存备用金又分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。借记卡按功能不同分为转账卡（含储蓄卡，下同）、专用卡、储值卡。借记卡不具备透支功能。
实践中，各商业银行发行的可以透支的信用卡多以持卡人预先在银行开立一定数额的保证金账号为条件，银行之间竞争的主要是保证金、年费以及取现手续费等等，因此说，现在中国没有完全意义的信用卡。
中国银行卡的特点之一是：由持卡人自行承担未经授权的支出的责任。现有的各商业银行发行的各种银行卡，将持卡的风险完全推给消费者。《银行卡业务管理办法》第五十二条第五款规定发卡银行的“义务”是向持卡人提供挂失服务，但是，就在这个关于发卡银行的“义务”的条款中，中国人民银行授予了发卡银行可以在章程或协议中自行与持卡人约定发卡银行与持卡人之间的挂失责任的承担的权利。这样，作为金融管理部门的中国人民银行，让渡了保护消费者利益的权力。因而，所有的商业银行都在各自发行的银行卡章程中规定挂失的风险由持卡人承担。如中国银行《长城人民币信用卡章程》规定“长城卡如遇丢失或被盗窃，持卡人应持本人身份证或其他有效证明，立即到附近的中国银行分支行办理书面挂失手续，并按规定交付挂失手续费。挂失之前及挂失次日24小时内，所造成的挂失卡风险损失仍由持卡人承担。”中国工商银行《牡丹国际信用卡章程》中规定“凡书面挂失前及发卡机构受理书面挂失起至次日24时（含）内的经济损失由持卡人承担”。交通银行《太平洋信用卡章程》规定“在发卡机构受理挂失前及受理挂失的次日24点(含)以前,所发生的各项支出和造成的经济损失均由持卡人承担。”……挂失之前的经济损失由持卡人自行承担成了中国银行业的惯例。
中国银行卡的第二个特点是：中国人民银行支持银行向透支的持卡人收取高额利息。《银行卡业务管理办法》规定，“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。” 这里透支利息是按照中国人民银行规定的金融机构计收逾期贷款利息的标准计算，并随着中国人民银行规定的金融机构计收逾期贷款利息的标准的调整而调整。根据最高人民法院的司法解释，信用卡的透支利息含有惩罚性质。
《中华人民共和国商业银行法》第四十二条规定“借款人应当按期归还贷款的本金和利息。…… 借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任。”因此，信用卡善意透支行为因应分三个阶段：免息期-计收贷款利息期-计收逾期贷款利息期。透支行为的性质应属于持卡人向银行借款，因此，透支利率应按照同期银行个人贷款的利息计算。银行应规定透支的还款期限，超过规定的透支的还款期限仍不还款，才适用逾期贷款利息亦即罚息。
第三个特点是，中国人民银行并没有对银行在信用卡业务上的各项收费都制定统一的收费标准，而且对很多收费没有任何限制。中国人民银行规定发卡银行向持卡人收取统一标准的费用包括：①滞纳金和超限费（发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费）、②透支利息、③ATM机跨行取款的费用（持卡人在其领卡城市之内取款，每笔收费不得超过2元人民币；持卡人在其领卡城市以外取款，每笔收费不得低于8元人民币。）中国人民银行没有作出统一收费标准并没有限制性规定的收费项目有：①银行卡的工本费、②挂失费、③年费、④境外取现费等等。如一张信用卡的工本费，有的银行是3元，有的是5元，有的是50元；信用卡的年费，有的是每年100元，有的是200元，有的是300元，有的规定按年交，有的必须一次交两年的；境外取现费，有的银行每笔收取现金额的4%，有的收1%，有的银行不论金额，每笔交易只收3美元。
三、完善有关法律制度的必要性
1、加强法律的公平性，保护消费者利益
过去，中国银行业是国有企业，银行的利益就是国家的利益，银行的损失就是国有资产的损失。因此，政府在制定法律规范时主要考虑如何保护银行的利益。这正如马克思主义法学一针见血指出的那样，法律是统治阶级意志的体现，是为了保护有利于统治阶级的利益。然而，随着银行业的改革开放，银行业投资主体逐渐多元化，民间银行、外国银行不断增多。按照WTO的要求，外资银行最终将享受国民待遇。如果银行业的法律规范不从保护银行业的重心转向保护社会公共利益、保护消费者的利益，那么，中国的消费者将处于最悲惨的境地：受国有资本、民间资本和外国资本三座大山的压迫！
2、提高中国银行业的国际竞争力
随着中国银行业逐步对外开放，中国银行业与外国银行之间的竞争，不仅局限在中国境内，也不仅局限在人民币业务。随着国际交往的增多，越来越多的国人有机会出境，为了避免携带现金的风险和避免外汇现金随身携带的数额限制，出国人员办理国际信用卡的会越来越多。但是，当国人走出国门，了解了世界以后，中国人转而申办外国银行卡的也会增多。因为，中国银行业如果不改变对消费者不利的规定，那么其在外汇业务方面的竞争力肯定不敌外国银行。如果中国人都知道美国银行业的规定如此倾向于保护消费者利益，那么申请美国信用卡的中国人肯定会增多。并且随着互联网的普及，不出国门也能办理外国的信用卡，所以准备出国的中国人，可以在国内申请外国信用卡，到了国外就取卡，免去了申请中国信用卡的麻烦。因此，中国银行业如不注意保护消费者的利益，最终将不利于中国银行业自身。
四、结论
国家金融管理部门应该借鉴国外的经验，更多地从维护社会公共利益和保护消费者的角度出发，制定有关法律或规定，不能只做行业利益的保护者，不能以牺牲消费者的利益为代价推动银行业的发展。在银行卡的章程和国家法律不完善的情况下，消费者对此不能一时冲动，一定要慎重，因为消费者没有义务推动银行业的发展，而应该真正享受银行的服务。
（2003年3月）

版权所有，引用请注明作者和出处

作者：刘春
中国政法大学法学硕士，美国芝加哥肯特法学院LL.M.
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